3 grunde til, at gældsnebballen slår gældsskredet

Forbrugergældspiralen er den største grund til, at moderne amerikanere er så utilfredse. Fra maj 2016 havde den gennemsnitlige husstand ca. 5.700 dollars i kreditkortgæld, men hvis man kun ser på balancebærende husholdninger, gennemsnittet spidser op til $ 16.000. Det er kæbe-droppende sindssyge.

Kast nu billån (gennemsnitligt $ 30.000 for nye og $ 18.500 for brugte biler) sammen med studielån ($ 30.000 for de seneste studerende), og det er klart, at vi har et gældsproblem. Jeg beskylder ikke systemet her. Bortset fra under ekstreme omstændigheder har vi kun os selv skylden, hvis vi påtager os for meget gæld til at håndtere.

Når det er sagt, er det ikke nyttigt at græde over spildt mælk. Det er tid til at spænde ned, angribe vores gæld og befri os fra denne byrde! Min kone og jeg betalte $ 70.000 i gæld på knap to år med en samlet indkomst under $ 100.000. Hvis vi kunne gøre det, kan du også.

De to bedste metoder til tilbagebetaling af gæld

Billedkredit: Lysogor Roman via Shutterstock

Inden vi taler om tilbagebetaling af gæld, skal du bestemme to vigtige ting: din samlede minimale betaling og den samlede tilgængelige betaling.

Samlet minimum betaling er summen af ​​alle mindste månedlige betalinger på alle dine nuværende gæld. Du skal aldrig betale mindre end minimumsbeløbet for et lån, fordi det vil skade din kredit score.

Samlet tilgængelig betaling er hvor mange penge du er villig til at kaste på din gæld hver måned. Jo større dette tal er, jo hurtigere er du gældfri. Ideelt set bør dette omfatte hver ekstra dollar, du har tilbage efter at have opfyldt dine andre økonomiske behov som leje, mad og forsikring.

Når du har fundet ud af disse to tal, kan du begynde at tænke på en tilbagebetalingsstrategi.

Gældsnebballmetoden

Gælden snebold sigter mod dræbe så mange lån så hurtigt som muligt, selvom det betyder at betale mere i renter på lang sigt. Trinnene til gældssnebolden er som følger:

1. Bestem din samlede tilgængelige betaling.
2. Betal alle minimumsbeløb på alle dine lån.
3. Betal resten af ​​din samlede tilgængelige betaling til det mindste saldo.
4. Skyl og gentag, mens du betaler dine lån. Skift ikke din samlede tilgængelige betaling, da lån er afbetalt. Vil du “Rul rundt” betalinger fra et afbetalt lån til det næste.

Gældsskredmetoden

Gældskredet sigter mod minimer det beløb, du betaler på dine lån, hvilket betyder, at du sparer mest penge på lang sigt ved hjælp af denne metode. Trinene for gældsskred inkluderer:

1. Bestem din samlede tilgængelige betaling.
2. Betal alle minimumsbeløb på alle dine lån.
3. Betal resten af ​​din samlede tilgængelige betaling til det højeste rentelån.
4. Skyl og gentag, mens du betaler dine lån. Skift ikke din samlede tilgængelige betaling, da lån er afbetalt. Vil du “Rul rundt” betalinger fra et afbetalt lån til det næste.

Hvor mange penge kan du virkelig spare?

De to metoder lyder måske temmelig ens, og det er de også. Sandheden er, at de begge er yderst effektive, og du kan ikke gå galt med en af ​​dem, fordi de begge driver dig mod frihed fra gæld på rekordtid.

Når det er sagt, lad os sammenligne de to for at se, hvilken der er matematisk bedre.

Til denne sammenligning vil vi bruge Unbury.us til at visualisere forskellene. Du skal bare tilslutte dine lånnumre, og det vil sammenligne snebold vs. lavine for dig. Andre lignende værktøjer inkluderer Unbury.me, Payoff.io og MagnifyMoney's lommeregner. Brug det, du bedst kan lide, eller tjek disse andre værktøjer til visualisering af gæld. Sådan visualiserer du din gæld og forbliver motiveret, mens du betaler det af. Sådan visualiserer du din gæld og forbliver motiveret, mens du betaler det. Det er svært at forblive motiveret til at fortsætte med at betale ned din gæld, men visualisering af det kan gøre processen lettere. .

Eksempel 1: En forenklet situation

Lad os starte med en enkel, men overdrevet situation. Vi har ingen gæld undtagen to kreditkort, og vi har samlet en masse forbrugsgæld på tværs af dem begge.

I denne situation har vi en samlet minimumsbetaling på $ 535 og en samlet gældssaldo på $ 18.000. Hvis der ikke var nogen interesse, ville det tage omkring 2 år og 9 måneder at betale sig. Men når vi overvejer interesse, ville det tage 4 år og 6 måneder og koste os $ 10.500 i renter!

Ved at betale ekstra penge oven på minimumsbeløbene, kan vi reducere den rente, vi skylder i løbet af gælden, og derfor reducere, hvor lang tid det tager at betale sig.

Lad os sige, at vi har råd til at afsætte $ 800 pr. Måned (yderligere $ 265 oven på minimumsbeløb) til at tackle gælden. Hvis vi tilslutter numrene til Unbury.us, er det sådan, hvordan de to metoder sammenligner:

• Ved hjælp af gældsnebballmetoden ville det tage 2 år og 6 måneder at betale sig, og vi ville ende med at betale $ 5.850 i renter.
• Ved hjælp af gældsskredmetoden ville det tage 2 år og 5 måneder at betale sig, og vi ville ende med at betale $ 4.900 i renter.

Begge metoder giver dig mulighed for at spare masser af penge sammenlignet med kun at foretage mindstebetalinger, og du skærer din tid i gæld til halvdelen. Over to og et halvt år sparer du ca. $ 1.000 ved at anvende lavine-metoden i dette scenarie.

Eksempel 2: En mere typisk situation

Her er en mere afrundet situation, der bedre repræsenterer det, de fleste mennesker står over for: en række gældsbalancer og renter.

I denne situation har vi en samlet minimumsbetaling på $ 655 og en samlet gældssaldo på $ 42.000. Hvis der ikke var noget problem med renter, ville dette blive udbetalt på ca. 5 år og 4 måneder. Men da interesse er et spørgsmål, ville det tage 6 år og 10 måneder og koste os $ 11.150 i renter!

Lad os sige, at vi har råd til at afsætte $ 1.000 pr. Måned (yderligere $ 365 oven på minimumsbeløb) til at tackle vores gæld:

• Ved hjælp af gældsnebballmetoden ville det tage 3 år og 11 måneder at betale sig, og vi ville ende med at betale 5.650 dollar i renter.
• Ved hjælp af gældsskredmetoden ville det tage 3 år og 11 måneder at betale sig, og vi ville ende med at betale $ 5.450 i renter.

Hvad er interessant ved dette “typisk scenario” er, at snebold- og skredmetoder har næsten identiske forestillinger. Lavine-metoden er stadig optimal, men du sparer kun yderligere 200 $ over fire år.

3 grunde til, at gældssnebolden vinder

Skredmetoden vil altid sparer dig mest for rentebetalinger. Hvis du er en 100% logisk drevet person, er denne metode perfekt til dig. Men sneboldmetoden har en række fordele, der kan vise sig at være mere værdifulde end rentebesparelserne.

1. Snowball-metoden er psykologisk givende. En nylig undersøgelse i Journal of Consumer Research fandt, at folk, der bruger gældssneboldmetoden, mere sandsynligt har succes med at komme ud af gælden, fordi handlingen med at betale ned en gæld føles god og motiverer en til at fortsætte.
2. Snowball-metoden er hurtigere ved stigende pengestrøm. At fjerne en gæld betyder også at fjerne minimumsbetalingsforpligtelsen for denne gæld, hvilket reducerer din samlede minimumsbetaling. Hvis dit budget er ekstremt stramt 15 cool værktøjer til let udgiftssporing og budgettering 15 cool værktøjer til let udgiftssporing og budgettering Sporing af dine udgifter og budgettering er to vigtige dele af at være økonomisk sund. Disse 15 apps gør det nemt at gøre begge dele. , denne ekstra smule åndedrætsværelse kan øge sikkerheden og mindske angst, hvis du har brug for ekstra kontanter en måned.
3. Balanceoverførsler kan tage renter ud af ligningen. Nogle kreditkort giver dig en 6-, 12- eller endda 18-måneders periode på 0% APR, hvis du overfører restbeløbet på et andet kort Sådan gemmer du tusinder med et kreditkort Balanceoverførsel Sådan gemmer du tusinder med et kreditkort Balanceoverførsel En overførsel med kreditkortbalance kan spare dig for tusinder af dollars, hvis du gør det på den rigtige måde. Tjek vores råd og anbefalinger om balanceoverførselskort! (undertiden gratis, nogle gange mod et mindre gebyr). At omdanne din kreditrente med høj rente til rentefri kreditkortgæld, mens du snebold kan være et vindende træk for mange mennesker.

Så hvad er den bedste måde at betale gæld på?

Med alt hvad der tages i betragtning, her er det, jeg anbefaler:

• Hvis du har lån med over 10% i april, skal du tackle dem først, men bestil dem efter gældssneboldmetoden. Gæld med høj rente betragtes som nødsituationer.
• Når du har fjernet disse lån, skal du tackle resten af ​​dine lån i henhold til gældssneboldmetoden.

Dette er en god mellemgrund mellem de to metoder. Du er dog velkommen til at tilpasse dig og tilpasse dig efter dine egne behov og ønsker. Hvis du kan gå i fuldskred, skal du gøre det! Hvis ikke, er det fint. Så længe du betaler mere end din samlede mindste betaling, kommer du fremad.

For mere hjælp, se vores guide til at ødelægge din gæld ASAP Sådan bliver du rig: Den hurtigste måde at komme ud af gæld Hvordan du bliver rig: Den hurtigste måde at komme ud af gæld Forestil dig at være gældsfri. Ingen overtrækkede saldi eller ubetalte regninger. Der er en idiotsikker måde at komme dig ud af gælden på. Det starter med en plan og en vis disciplin. Lad os besøge de andre ingredienser. .

Kæmper du med gæld? Hvilke tip, tricks og taktikker bruger du for at klatre dig ud til frihed? Del dine tanker og oplevelser med os nedenunder i kommentarerne!