Hvad du har brug for at vide om sundhedsbesparelseskonti

De fleste forsikrede amerikanere har en af ​​to sundhedsplanplantyper: en HMO (sundhedsvedligeholdelsesorganisation) eller PPO (foretrukken udbyderorganisation). Generelt sigter folk efter en plan, der strejker i balance mellem en lav fradragsberettiget og månedlig præmie.

Men med al den turbulens omkring loven om overkommelig pleje (“Obamacare”) overvejer mange amerikanere en tredje mulighed. Dette er HDHP med HSA, eller en højt fradragsberettiget sundhedsplan med sundhedssparekonto.

I disse dage kan en HDHP med HSA spare dig for tusinder af dollars hvert år Simpelt uroligt: ​​Sådan lærer du personlig finansiering Den nemme måde Simpelthen brugbar: Sådan lærer du personlig finansiering Den nemme måde Angst du regelmæssigt over regninger og gæld? Føler du dig tabt, når andre taler ved hjælp af økonomisk lingo? Her er den gode nyhed: Det er aldrig for sent at lære om penge. . Desværre, fordi der er så mange myter og misforståelser, vender mange amerikanere sig væk fra ideen. “Høje egenandel? Er du skør?” Men det er virkelig ikke så dårligt, som det lyder. Ærlig!

Sådan fungerer sundhedsbesparelseskonti

Første ting først: ikke forveksle a “sundhedssparekonto” med en “fleksibel udgiftskonto,” “sundhedsgodtgørelseskonto,” eller “konto til sundhedsudgifter.” Det er især let med den sidste, der har de samme initialer! Forskellene er uden for denne artikels rækkevidde, men du skal absolut vide, at dette ikke er det samme.

En sundhedsopsparingskonto er nøjagtigt, hvordan det lyder som: en sparekonto, som du kan bruge til at betale for sundhedsrelaterede udgifter og omkostninger. Det inkluderer egenandele. Men det er mere end lige en opsparingskonto. Det leveres med særlige fordele, der gør det ekstremt værd, samt visse begrænsninger, der forhindrer dig i at udnytte det.

Bemærk, at en HSA ikke er en sundhedsplan. Det bruges sammenholdt med en sundhedsplan. Du erstatter ikke din HMO eller PPO med en HSA. I stedet for, hvis din HMO eller PPO kvalificerer sig som en HDHP, bliver du berettiget til at bruge en HSA med din plan.

Fordelene ved en sundhedssparekonto

Det største salgsargument er, at du kan bidrage med dollars før skat til en HSA. Bidragene er fradragsberettigede, hvilket betyder, at de reducerer dit skattepligt på samme måde som 401 (k) og IRA-bidrag. Kort sagt, at sætte penge i din HSA betyder, at du betaler mindre i skatter.

Ikke kun det, men dine HSA-midler forbliver ubeskattede, så længe du bruger dem på legitime sundhedsudgifter. Hvad tæller som legitimt? Du bør konsultere dine HSA-oplysninger for detaljer, men lægebesøg, copays, Coinsurance, egenandele, receptpligtig medicin og receptfri medicin og øjenpleje er normalt alle legitime.

Billedkredit: Tetiana Yurchenko via Shutterstock.

En anden enorm fordel er, at HSA-midler rulles over fra år til år, hvor der skelnes mellem HSA'er og konti med fleksible udgifter. En typisk FSA nulstilles til nul ved udgangen af ​​året, så du mister alle penge, du ikke bruger. Nogle arbejdsgivere kan endda yde bidrag til din HSA hele året. Dette er gratis penge!

Og glem ikke, at planer med højt fradragsberettigede sundhedsydelser har drastisk lavere månedlige præmier sammenlignet med lav- eller mellemfradragsberettigede sundhedsplaner. Så meget, at du normalt kommer foran med hensyn til præmiebesparelser kontra fradragsberettigede omkostninger.

Sådan bruges en sundhedssparekonto

Når du er berettiget (se begrænsninger nedenfor), kan du åbne en HSA i enhver bank, der understøtter en sådan konto. Din arbejdsgiver har muligvis en foretrukket bank. Når kontoen er åbnet, modtager du et betalingskort og muligvis en metode til at kontrollere din saldo online.

Hver gang du skal betale for en sundhedsrelateret udgift, kan du bare skubbe betalingskortet som ethvert andet kort. Derefter trækkes midlerne fra din konto. Det bliver ikke meget enklere end det.

Begrænsningerne i en sundhedssparekonto

For at være berettiget til en HSA i 2017, skal din sundhedsplan overholde disse IRS-retningslinjer for at blive betragtet som en HDHP:

• Individuel årlig egenandel på mindst 1.300 $.
• Årlig egenandel på mindst $ 2.600.
• Individuel maksimal lomme ud af lommen mindst $ 6.550.
• Familie uden for lommen maksimalt $ 13.100.

Hvis du vil trække dig ud af en HSA af anden grund end en kvalificeret sundhedsudgift, beskattes beløbet for din tilbagetrækning, og du vil blive pålagt en yderligere 10% straf.

En håndfuld andre begrænsninger gælder. For eksempel er du ikke kvalificeret, hvis du

• have en FSA eller HRA sammen med en HSA;
• er registreret i Medicare, TRICARE eller TRICARE for Life;
• har modtaget VA-ydelser i de sidste tre måneder, undtagen forebyggende pleje, eller hvis du har en handicapvurdering fra VA;
• er berettigede til at blive krævet som skatteafhængig.

Yderligere oplysninger finder du i IRS-pjecen om HSA'er, MSA'er, FSA'er og HRA'er.

Endelig er der årlige bidragsgrænser for HSA'er. I 2017 er grænserne

• 3.400 $ for individuelle planer (under 55 år);
• $ 4.400 for individuelle planer (55 år eller derover);
• 6.750 $ til familieplaner (under 55 år);
• 7.750 $ til familieplaner (55 år eller derover).

Bemærk, at du skal beregne dine HSA-bidrag i alle de måneder, du ikke er kvalificeret til en HSA i året. For eksempel, hvis du er en person under 55 år og du ikke var berettiget til i januar og februar, kan du kun bidrage med $ 3.400 x 10/12 = $ 2.833 til din HSA.

Er en HSA bedst for dig? Sådan finder du ud af det

Den største ulempe ved en HSA er kravet til meget fradragsberettiget plan.

De fleste HDHP'er kræver, at du betaler for de fleste udgifter ud af lommen op til det fradragsberettigede beløb, før planen begynder at bidrage, og selv da er du nødt til at betale møntforsikring, indtil du rammer det maksimale ud af lommen. Derefter dækkes alt andet 100%. Detaljer kan variere fra plan til plan, men dette har tendens til at være strukturen.

Men HDHP-egenandele modregnes af lavere månedlige præmier, som kan spare dig for penge. Lad os se på en praktisk sammenligning ved hjælp af to planer, der blev tilbudt min familie. Den ene er en lavt fradragsberettiget sundhedsplan (LDHP), mens den anden er den type HDHP, vi har diskuteret.

• LDHP: $ 550 per måned / $ 750 egenandel / $ 2.000 out-of-pocket max / 20% co-forsikring.
• HDHP: $ 300 per måned / $ 2.500 egenandel / $ 5.000 out-of-pocket max / 20% co-forsikring.

Billedkredit: CHAIWATPHOTOS via Shutterstock.

EN meget sund person der aldrig bruger deres forsikring, ville ende med at bruge $ 6.600 pr. år til den traditionelle lavt fradragsberettigede plan og $ 3.600 pr. år til den højt fradragsberettigede plan. Ikke kun sparer de $ 3.000 i årlige præmier med den højt fradragsberettigede plan, men de får også til at spare tusinder af dollars før skat i en HSA.

EN meget syg person der maksimerer deres forsikring ville ende med at bruge $ 8.600 pr. år til den lavt fradragsberettigede plan eller $ 8.600 pr. år for den højt fradragsberettigede plan. Men husk, at den højt fradragsberettigede plan kan betales for at bruge dollars før skat! Betaling af $ 8.600 i det lavt fradragsberettigede scenarie er omtrent det samme som $ 11.467 i dollars før skat. I dette eksempel er HDHP faktisk mere omkostningseffektiv, hvis du forventer at nå det maksimale ud af lommen.

EN typisk person der bruger noget af deres forsikring, men ikke det hele, er lidt vanskeligere at vurdere. Forestil dig for eksempel et besøg på en alarmrum, der koster $ 15.000. I den lavt fradragsberettigede plan behøver du muligvis kun betale en kopi på $ 200. Den høje fradragsberettigede plan kræver, at du betaler den fulde regning op til det fradragsberettigede beløb ($ 2.500) og derefter 20% co-forsikring på det resterende beløb ($ 12.500 x 20% = $ 2.500). Hvis dette var din eneste medicinske udgift hele året, ville den første plan koste $ 6.800 for året, mens den anden plan ville koste $ 8.600.

Og glem ikke, at planer med lav fradragsberettigelse har en tendens til at give bedre dækning i den stadig-fradragsberettigede fase af sundhedsvæsenet. F.eks. Begynder min mulighed med højt fradragsberettiget plan kun at dække diagnostiske test, når jeg har opfyldt egenandelen. Min valgmulighed med lavt fradragsberettiget plan dækker 100% af diagnostiske test, selv før jeg opfylder egenandelen.

Sammenligning af HSA og ikke-HSA planer

Okay, alt det ovenstående kræver en masse matematik, antal knusning og tid. Måske har du ikke viljen eller hvorledes det er at gøre noget af det. Er der ikke et værktøj derude, der vil knuse tallene for dig? Faktisk, ja!

En reddit-bruger ved navn HSASpreadsheetGuy oprettede et Google-regneark, der automatisk sammenligner de potentielle omkostninger ved en høj-fradragsberettiget plan med HSA mod en lav-fradragsberettiget plan. Det tager også skattehensyn i betragtning. Kun to planer kan sammenlignes ad gangen, men alligevel er det ekstremt nyttigt. Sådan bruges det:

1. Åbn regnearket i Google Sheets.
2. Gå til Fil> Lav en kopi ... for at kopiere det til dit eget Google Drev.
3. Udfyld regnearkets sektioner: Plan for lavt fradragsberettiget sundhed, årlige FSA-bidrag, Høj fradragsberettiget sundhedsplan, årlige HSA-bidrag og skatter.
4. Se på det resulterende Effektive omkostninger at se, hvilken der tilbyder mere værdi. Grafen til højre er en fantastisk måde at visualisere forskellene på.

Som du vil se, jo mere du bidrager til din HSA, jo bedre bliver en høj-fradragsberettiget plan. Det er det smukke ved en HSA: på trods af den høje egenandel betaler du med dollars før skat. Så du ender med at spare meget på lang sigt.

Kort sagt kan en HDHP med HSA være en fremragende penge-sparer for en der er meget sund eller meget syg, men kun hvis du bidrage så meget som du kan til din HSA. Hvis du ikke har sparet nok til at dække dit maksimale ud af lommen på et givet tidspunkt, foretrækker du måske en lavere fradragsberettiget plan. Hvis du hverken er sund eller usund, foretrækker du muligvis også en lavere fradragsberettiget plan.

Husk: Opbevar dine kvitteringer

Det er en ting at blive offer for falske selvangivelser Sådan forbliver du sikker på skattesvindel Denne skattesæson Sådan forbliver du sikker mod skattesvindel Denne skattesæson Skattesvindel er stigende, og indgivelse af dine skatter online gør dig til et mål. Hvad kan du gøre for at sikre dig, at du ikke bliver offer for skattesvindel i år? . Det er en anden at begå skattesvindel ved misbrug af din sundhedssparekonto. Da HSA'er er lette at misbruge, skal du være ansvarlig overfor dit. Brug aldrig det til ukvalificerede sundhedsudgifter. Hvis IRS kontrollerer dig, skal du være i stand til at vise bevis for legitime udgifter.

Som sådan, når som helst du betaler med dit HSA-debetkort, du skal altid få en kvittering. Om kvitteringen er papir eller digital betyder ikke noget, så længe du får en.

Hvis du får en papirkvittering, skal du absolut scanne den som et PDF-dokument De bedste kvitteringsapps til scanning, sporing og håndtering af regninger De bedste kvitteringsapps til scanning, sporing og håndtering af regninger Disse kvitteringsscanner-apps hjælper dig med at scanne, gemme , og organiser hver regning efter dine personlige eller forretningsmæssige behov. . Der findes masser af værktøjer til dette, inklusive gratis eller betalte mobile apps såvel som fysiske scannere til din computer. Uanset hvad, bare sørg for, at du gemmer disse PDF-filer sikkert, og sørg for, at du sikkerhedskopierer dem 5 Grundlæggende sikkerhedskopieringsfakta Hver Windows-bruger skal vide 5 Grundlæggende sikkerhedskopieringsfakta Hver Windows-bruger skal vide Vi trætter aldrig på at minde dig om at lave sikkerhedskopier og opbevare dine data sikker. Hvis du spekulerer på hvad, hvor ofte og hvor du skal sikkerhedskopiere dine filer, har vi lige frem svar. !

Den hemmelige årsag til, at HSAs Rock

Ud over ovenstående er der to ting mere at vide om HSA'er.

Først kan du investere HSA-midler uden at betale skat på indtjeningen. I denne forstand sørger en HSA for et fantastisk pensionskøretøj sammen med en 401 (k) og IRA. Men det er nok endnu bedre, fordi det er fordelagtigt med tredobbelt skatter. Du får bidrage med penge før skat, investeringsindtægterne beskattes ikke, og du kan foretage skattefrie udbetalinger på kvalificerede sundhedsudgifter.

For det andet kan du udskyde tilbagetrækninger for udgifter til sundhedsydelser fremover. Lad os sige, at dit lægebesøg koster $ 100 i dag. Du kan betale for det ud af lommen, gemme kvitteringen og derefter foretage en $ 100 udbetaling fra din HSA når som helst i fremtiden. Der er ingen tidsbegrænsning mellem det tidspunkt, du pålægger en sundhedsudgift, og hvornår du kan foretage en tilbagetrækning for den.

Mange finansielt kyndige folk vil efterlade deres bidrag i deres HSA'er, investere dem i markedet, lade dem vokse gennem sammensat renter og foretage udsatte tilbagetrækninger, når de når en fremtidig alder, såsom pensionering 5 Accepterede stykker personlig økonomiråd til at ignorere 5 Accepterede stykker personlig økonomiråd til at ignorere Der er meget god personlig finansiering derude, men der er nogle stykker økonomisk rådgivning, som du bestemt bør ignorere. Her er fem af de mest almindelige. . (Den årlige bidragsbegrænsning betyder, at der er en mulighed for at foretage udbetalinger. Husk, at du ikke kan bidrage med disse penge senere).

Hvis du planlægger at gå på pension så tidligt som muligt, kan du trække dig tidligt tilbage? Disse regnemaskiner fortæller dig, kan du gå tidligt tilbage? Disse regnemaskiner fortæller dig økonomisk uafhængighed og pensionering tidligt (FIRE) er store mål, men hvordan kan du finde ud af, om de er mulige? Disse regnemaskiner hjælper. , en HSA er et ekstremt effektivt investeringsværktøj. Nogle foreslår endda at prioritere det frem for din 401 (k) og IRA efter at have draget fordel af eventuelle selskabsmæssige fordele. Ikke sikker på, om du er på banen til pensionering? Se nu med disse smarte pensionskalkulatorer og værktøjer Sparer du nok til pensionering? Find ud af med disse 9 værktøjer Sparer du nok til pensionering? Find ud af disse 9 værktøjer At spare til pension er en af ​​de vigtigste ting, du kan gøre - men hvordan ved du, om du har gemt nok? Her er 9 værktøjer, der kan hjælpe dig med at finde ud af det. .

Forhåbentlig kan du nu se, hvorfor HSA'er kan være fantastiske under de rigtige omstændigheder. Hvad synes du? Er du glad for at betale højere præmier for lavere egenandel? Del dine tanker med os ned i kommentarerne!

Billedkreditter: mirtmirt / Shutterstock