Hvad du har brug for at vide om peer-to-peer-udlån

Der er to måder at henvende sig til peer-to-peer (P2P) långivning: som låntager eller som långiver. Men uanset hvilken du er, er der en række forskellige fordele, som du kan drage fordel af for at styrke din nuværende og fremtidige økonomiske situation 10 Podcasts, der vil hjælpe dig med at spare penge og komme ud af gælden 10 Podcasts, der vil hjælpe dig Spar penge og gå ud af gæld Der er mange penge-relaterede podcasts derude, men disse 10 er de bedste til at hjælpe dig med at komme ud af gælden og mestre dine penge. .

Der er selvfølgelig også et par faldgruber, der kan forbruge dig, så du skal være forsigtig. P2P-udlån kan føre til velstand eller det kan føre til ødelæggelse. Det er et dobbeltkantet sværd, som du ikke kan være hensynsløs med.

Men så længe du ved, hvad du får til, simpelt sårbar: Sådan lærer du personlig finansiering på den nemme måde Simpelthen sårbar: Sådan lærer du personlig finansiering på den nemme måde. Uroer du dig over regninger og gæld regelmæssigt? Føler du dig tabt, når andre taler ved hjælp af økonomisk lingo? Her er den gode nyhed: Det er aldrig for sent at lære om penge. , er opmærksom på risiciene, og undgå nogle almindelige fejl, har du det godt. Her er alt hvad du har brug for at vide.

Hvad er peer-to-peer-udlån?

P2P-udlån er som en eBay til lån. Det er en meget uslebne analogi, så lad os uddybe det lidt.

eBay er en åben markedsplads, der lader købere og sælgere samles på et sted og handle med varer, alt sammen med at omgå behovet for en forhandler. Med andre ord er eBay den online platform, der letter direkte køb og salg af varer mellem mennesker.

P2P-udlån er meget ens, og det kaldes derfor undertiden “udlån på markedet.” I stedet for at anmode om et lån fra en finansiel institution som en bank, kreditforening eller regering, kan du anmode om et lån, der får sikkerhedskopieret af almindelige mennesker som dig og mig - dermed “peer-to-peer.”

Billedkredit: Udarbejdet via Shutterstock.com

Den faktiske logistik er lidt mere kompliceret end det, men stadig enkle nok til, at enhver kan hoppe online og ansøge om et lån inden for få minutter.

Som låntager skal du bare udfylde en hurtig online-ansøgning, som involverer en kredithistorikcheck (a “blød” undersøgelse) og en forklaring på, hvorfor du ønsker lånet. Afhængig af disse og et par andre faktorer tildeles du en rente, og din låneanmodning bliver sendt til markedet.

Som långiver kan du gennemse markedet for låneanmodninger. Hver låneanmodning vil give dig relevant information om låntageren (f.eks. Indkomst, kredithistorie, årsag til lånet), og hvis du kan lide det, vil du kunne finansiere en del af låneanmodningen - eller det hele, hvis du ønsker. Når lånet er tilbagebetalt, modtager du betalinger, der står i forhold til hvor meget du har investeret.

Er peer-til-peer-udlån det rigtige for dig?

P2P-udlån er ikke rigtigt for alle. Er det en bæredygtig mulighed, når du har brug for et hurtigt personligt lån? Ja. Er det en gennemførlig måde at investere dine ekstra penge på og potentielt give gode afkast? Ja. Men er risiciene det værd? Lad os udforske fordele og ulemper fra begge sider.

Fordele og ulemper ved låntagning

En af de vigtigste fordele ved at gå på P2P-låneruten er, at renterne har en tendens til at være lavere end hvad du kan få på, f.eks. En bank. Mens et personligt lån muligvis har en rente mellem 12-20% fra en finansiel institution (som stadig er meget lavere end et kreditkort), kan et P2P-lån have så lidt som 5% med god kredit.

En anden enorm fordel er, at ansøgningsprocessen er langt mindre formel end et traditionelt lån. Du har ikke brug for så meget dokumentation, kreditkontrollen er “blød” hellere end “hårdt,” og selvom du har dårlig kredit, kan du forklare hvorfor. Du kan også få et lån uanset årsag, så længe der er långivere, der vil investere.

Billedkredit: igorstevanovic via Shutterstock.com

Endelig er P2P-lån ikke sikrede, hvilket betyder, at der absolut ikke kræves nogen sikkerhed. Dette gør det til en sikrere mulighed end at optage, et andet prioritetslån, en egenkapital med kredit eller et sikret kreditkort. Lån uddeles udelukkende baseret på din kreditværdighed.

En af de bedste måder at bruge dette som låntager er at konsolidere en flok lån med højere renter Sådan gemmer du tusinder: Konsoliderer dine studielån Sådan sparer du tusinder: Konsoliderer dine studielån Den gennemsnitlige universitetsuddannede 2015 skal betale tilbage $ 35.000 i lån. Her er, hvordan lånekonsolidering kan hjælpe. under et enkelt P2P-lån, der kan spare dig for hundreder eller endda tusinder i renter over mange år.

Men alt er ikke solskin og regnbuer.

Rentesatser for P2P-lån skyrocket, når din kreditværdighed falder, til det punkt, hvor du muligvis bliver nødt til at betale mere i renter end et kreditkort (så igen, hvis du er på dette tidspunkt, kvalificerer du sandsynligvis ikke til kreditkort) . For eksempel er den højeste rente hos Kreditklubber 31%.

Hvis du er forsinket med at betale, kan gebyrer være betydningsfulde - og hvis du har standard på dit lån, er opkrævningsgebyrene ude af denne verden. P2P-lån har også en tendens til at foretrække kortere varelængder, da renten har tendens til at stige med længere anmodninger. Betingelser over fem år er sjældne.

Billedkredit: mikeledray via Shutterstock.com

Og forvent ikke garanteret finansiering. I 2014 hævdede både Lending Club og Prosper, at færre end 10% af deres låneanmodninger rent faktisk blev finansieret.

Privatliv er en anden bekymring. Mens velrenommerede markedspladser ikke vil udsætte dine mest følsomme detaljer, skal du stadig være på vagt over for de detaljer, der bliver vist for offentligheden, især for långivere, der gennemser låneanmodninger.

Nu her er det: Hvis du har en vane med at komme i gæld Sådan bliver du rig: Den hurtigste måde at komme ud af gæld Sådan bliver du rig: Den hurtigste måde at komme ud af gæld Forestil dig at være gældsfri. Ingen overtrækkede saldi eller ubetalte regninger. Der er en idiotsikker måde at komme dig ud af gælden på. Det starter med en plan og en vis disciplin. Lad os besøge de andre ingredienser. , bør du virkelig undgå P2P-udlån helt. Gæld er gæld, og hvis du ikke har kontrol over dine finanser lige nu, vil P2P-udlån sandsynligvis resultere i at falde dybere i hullet.

Fordele og ulemper ved udlån

Det virkelige spørgsmål, som mange mennesker har, når de først hører om P2P-udlån, er hvorfor skulle nogen give penge til fremmede for øre på dollaren? Det hele kommer ned til investeringsafkast.

I løbet af de sidste par år har smarte P2P-långivere set et gennemsnitligt afkast i ballparken på 6-12%. I den store ting af ting, det er temmelig darn godt. Hvis du diversificerer og låner ud $ 10.000 til P2P-låntagere, er det $ 600 til $ 1.200 pr. År i passiv indkomst - og ikke kun investerer de fleste långivere mere end det, men nogle har oplevet endnu bedre afkast, op til 15% og derover.

I modsætning hertil kan du sætte dine penge på en online sparekonto Spare flere penge ved at bruge disse 4 online banker Spare flere penge ved at bruge disse 4 online banker Online banker tilbyder ofte meget bedre satser og frynsegoder end deres mursten og mørtel kolleger. Her er fire af de bedste muligheder for amerikanske indbyggere. og tjen op til 1% (du bliver hårdt presset for at finde en bedre rente end det), eller du kan parkere det i langsigtede investeringer som en indeksfond og få et gennemsnitligt afkast på 6-8%, men med et større år -til-årssvingninger end P2P-udlån.

Du har brug for en masse penge for at gøre det værd, men P2P-udlån kan være en god måde at diversificere på. Spred dine ressourcer på tværs af spændet fra låntagere med høj risiko til høj belønning til lav risiko og lav belønning.

Men selvfølgelig er der nogle ulemper, der skal overvejes.

Først og fremmest er P2P-udlån illikvid. Det fine med en sparekonto er, at du når som helst kan trække dine penge ud - men når du først har investeret i et P2P-lån, er det vanskeligt at trække dine penge ud på et indfald. (Endnu en gang gælder dette for de fleste former for udlån og langsigtede investeringer.)

Billedkredit: TZIDO SUN via Shutterstock.com

Den anden største risiko er, at låntagere misligholder. Den gode nyhed er, at tjenester som Lending Club og Prosper overlevede recessionen i 2008, og hvis der nogensinde var et tidspunkt, hvor udbredte misligholdelser ville have dræbt P2P-bevægelsen, var det.

Når lån imidlertid går i misligholdelse, er det normalt dit ansvar at indsamle for sent betalinger, og det kan være en tidskrævende proces. Hvis låntagere nogensinde går konkurs, bliver du nødt til at spise tabet. (De mere velrenommerede websteder tilbyder muligvis beskyttelse mod dette, men kun op til en specificeret grænse.)

Og glem ikke skat. Sådan betaler du skat på eBay og Craigslist-salg Sådan betaler du skat på eBay og Craigslist-salg Hvis du har solgt ting på eBay, Craigslist eller andre steder, kan du skylde skatter. Her er hvad du har brug for at vide, og hvordan du går ud på det. ! Udbytte tælles som almindelig indkomst, så selvom dit nominelle afkast muligvis ser godt ud, vil tallene ikke være så smukke, når du tager skat i betragtning. Og selvom det er muligt at afskrive misligholdte lån, er du nødt til at afskrive dem individuelt - en potentiel smerte i nakken, når du har diversificeret på hundredvis af låntagere.

Kom godt i gang med peer-to-peer-udlån

Stadig interesseret? Store! Sandheden er, at til trods for alle de involverede risici, går mange mennesker glade væk fra P2P-udlånserfaringen - selvfølgelig ikke alle, men en anstændig procentdel. Hvordan kunne ellers P2P-udlånsbranchen være 10 år gammel og stærkere end nogensinde før?

Hvis du vil dykke ind, hvad enten du er som låntager eller långiver, her er de tre øverste amerikanske websteder, som vi anbefaler.

1. Udlånsklub

Lending Club er den mest kendte platform for P2P-lån, der går så langt som at udnævne sig selv som Amerikas # 1 kreditmarked. Det var ikke den første på scenen, men det spillede en kritisk rolle i at bringe P2P-udlån til masserne. Man kunne hævde, at P2P-udlån muligvis ikke engang eksisterer i dag, hvis det ikke var til Lending Club.

Både personlige og forretningsmæssige lån er tilgængelige, der hver starter på minimum $ 1.000 og $ 15.000 og går op til maksimum på henholdsvis $ 40.000 og $ 300.000.

Overvej, at det har lånt ud over 11 mia. Dollars siden starten, og tilføj til det faktum, at det blev offentligt i 2014. Hvis det ikke indrunder en vis tro på dig, at Lending Club er en robust platform med en lys fremtid foran sig , Jeg er ikke sikker på, hvad der vil.

2. Velstand

Prosper var den første rigtige P2P-udlånstjeneste i USA og er fortsat en af ​​de bedste platforme i branchen. Efter at have lånt ud over 6 milliarder dollars siden starten, har Prosper en stærk historie og en lovende fremtid foran sig.

Både personlige og forretningsmæssige lån er tilgængelige, der starter ved et minimum på $ 2.000 op til et maksimum på $ 35.000. Lånevilkår skal være tre eller fem år lange. Der er ikke andre muligheder i denne skrivning.

3. Upstart

Upstart blev lanceret i 2012 og er en af ​​de yngste spillere på banen - men det blev co-grundlagt af to ex-ansatte i Google, så det giver meget troværdighed. Den unikke ved Upstart er, at din kreditværdighed faktisk bestemmes af din uddannelse og erfaring, ikke din kreditværdi.

Både personlige og forretningsmæssige lån er tilgængelige, der starter ved mindst $ 1.000 op til et maksimum på $ 50.000. Lånevilkår skal være tre eller fem år lange. Der er ikke andre muligheder i denne skrivning.

På grund af ikke-fokus på kreditresultater, er Upstart enormt populær blandt dem i 20'erne og 30'erne. Mange af disse yngre mennesker har ikke været i stand til at opbygge en stærk kredithistorie, men har alligevel midlerne og viljen til at betale tilbage lånte penge.

Så er peer-til-peer-udlån værd?

Det kan være under de rigtige omstændigheder.

Hvis du drukner i højrentegæld og ønsker noget vejrtrækningsrum, kan du optage et P2P-lån med lavere renter og spare penge i det lange løb. Hvis du har brug for penge og ikke kan få et traditionelt personligt lån, kan et P2P-lån være en fantastisk mulighed. Hvis du vil gå i skole, men ikke kan få økonomisk hjælp 5 Stipendier-søgningssider for at hjælpe studerende med at få økonomisk hjælp 5 Stipendier-søgningssider for at hjælpe studerende med at få økonomisk hjælp Der er en søgemaskiner og websteder på gazillionstipendium på nettet. Hver af dem kan potentielt føre dig til et passende stipendium, der kan hjælpe dig med at spare et par dollars. Så her ser du på…, et P2P-lån kan være din eneste mulighed.

Men hvis du tænker på at få et P2P-lån til har lyst og ikke behov, så fraråder vi imod. Hvis du er tilbøjelig til gældssamling og vilde udgifter, lade være med få et P2P-lån.

Hvis du er en investor, kan P2P-lån være en effektiv måde at diversificere dig selv ud over aktier, obligationer og fast ejendom. Det kræver ikke meget indsats, risikoen er, hvad du laver af det, og afkastet er moderat til godt. Bare husk at behandle det som en illikvid, langsigtet investering.

Har du overvejet P2P-udlån før, enten som låntager eller långiver? Hvis du nogensinde har deltaget, ville vi meget gerne vide, hvor godt det gik. Vil du anbefale det eller ej? Del dine tanker og oplevelser med os nedenfor!